迁徙率

Vintage，账龄分析，用于分析账户到期的变化规律，通过贷款的账龄观察客户的逾期情况，即观察逾期率随账龄增长的累计值,根据51信用卡的招股书，51个贷产品坏账率:当期未偿还本金/当期应付金额，可以看出2016年一季度资产质量良好，90 逾期率稳定在6%左右，2017年一季度资产质量最差,虽然它没有完成一个完整的生命周期，但是它的斜率非常高。

在风控业务中，我们更关注一些关键指标。这里详细解释一下。1 VintageAnalysisVintage一词Vintage来源于葡萄酒行业，意思是酿酒的年份。比如1982年的拉菲，一直是葡萄酒界的传奇，单瓶价格可以高达几十万人民币。我们在比较同一产品的放贷质量时，也要根据账龄monthofbook和MOB来区分，从而了解不同时期放贷的资产质量。

根据51信用卡的招股书，51个贷产品坏账率:当期未偿还本金/当期应付金额，可以看出2016年一季度资产质量良好，90 逾期率稳定在6%左右，2017年一季度资产质量最差。虽然它没有完成一个完整的生命周期，但是它的斜率非常高。在市场没有大的波动的前提下，可以推断2017年一季度信用卡的风控有所放松或者营销更加激进。

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与发达国家的银行相比，我国商业银行的贷款分类体系起步较晚。1998年，中国人民银行发布了《贷款风险分类指导原则》，银发1998151号，要求国有商业对贷款进行分类，2001年12月，中国人民银行发布《贷款风险分类指导原则》，要求国内金融机构于2002年1月1日全面正式实施贷款分类。2007年8月，中国银监会发布了《贷款风险分类指引——银监发54号》，进一步规范了贷款分类。